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Assurance auto : comment la choisir ? Quel budget prévoir ?

 

L’assurance automobile est rendue obligatoire en France par la loi du 27 février 1958, aujourd’hui codifiée au titre 1, livre 2 partie réglementaire du code des assurances. L’obligation d’assurance ne concerne que la garantie « responsabilité civile », c’est-à-dire les dommages causés aux tiers et aux passagers.

Les différentes formules

Le choix que vous ferez en matière d’assurance auto n’est pas fixe. Votre contrat peut évidemment évoluer dans le temps, en tenant compte tout particulièrement de l’état de votre véhicule. Mais, il y a toujours 3 choix qui s’offriront à vous.

La formule au tiers

Il s’agit du minimum obligatoire et légal pour circuler. Cette assurance couvre également votre responsabilité civile. Si vous êtes impliqué dans un accident, l’ensemble des dommages causés aux tierces personnes et/ou à d’autres véhicules que le vôtre sera pris en charge par votre assureur. Par contre, en cas d’accident responsable, les dommages causés à votre propre véhicule ne seront pas couverts.

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La formule au tiers + vol et incendie

Cette formule dite “intermédiaire” ou “au tiers +” est un compromis entre les formules au tiers et tous risques. Ce choix implique une couverture de la responsabilité civile, comme la première formule, mais permet aussi d’élargir le champ des garanties : vol, incendie et bris de glace, afin de vous assurer en complément sur ce type de risques.

La formule tous risques

S’assurer avec la formule “tous risques”, c’est élargir considérablement le champ des prises en charge en cas d’incident et de sinistre. Tout comme les deux formules précédentes, elle couvre l’indemnisation des dommages causés (matériels et corporels), quelle que soit la nature de votre responsabilité dans l’incident. Cette formule est particulièrement destinée aux voitures neuves pour couvrir tous les dommages, y compris sur votre propre véhicule en cas d’accident responsable et réaliser des économies sur ses frais auto.

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Nos 5 conseils pour bien choisir votre assurance auto

Maintenant que vous savez pourquoi cette assurance est obligatoire et quelle formule vous pouvez choisir, il est important de connaitre nos meilleurs conseils pour éviter de vous faire arnaquer. Un assureur est comme un banquier, il essaye toujours de prendre plus qu’il n’en donne. Alors, si vous suivez nos conseils, vous êtes certains au moins d’avoir vos droits.

Dressez votre propre profil

Avant de prendre rendez-vous avec un assureur ou de commencer à analyser les différents tarifs proposés, vous devez impérativement déterminer votre type de véhicule (modèle, voiture neuve ou d’occasion, etc.) et considérer votre situation personnelle (jeune conducteur, conducteur avec malus, etc.). Il est nécessaire pour vous d’établir ce « état des lieux » car les tarifs varient fortement en fonction de ces deux variables. N’attendez pas qu’un assureur vous berne et allez-y en toute connaissance de cause.

Comparer les différentes compagnies

La compagnie à côté de chez vous n’est pas forcément la meilleure. Avant de vous lancer chez un assureur, essayez de voir plusieurs assurances. Ne vous fiez pas trop aux comparateurs parce que ces derniers travaillent toujours pour un assureur et mettent en avant celui qui paye le plus.

Demandez des devis gratuits

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Il est important de communiquer avec exactitude sur les informations relatives à votre véhicule, afin que vous ne soyez pas trop ou trop peu assuré. C’est le premier conseil dans ce volet.

Demandez toujours des simulations auprès de plusieurs assureurs. Ceci vous permettra ensuite de déterminer l’assurance auto qui correspond le plus à vos besoins, tout en ne faisant pas trop souffrir votre portefeuille.

Faites jouer la concurrence

Contrairement à ce qu’on fait avec un quelconque produit, ici, ne vous focalisez pas trop sur le prix car l’assurance la moins chère ne sera pas forcément la meilleure. Inutile, donc, de signer la première offre intéressante qui se propose à vous.

Lorsque vous êtes certain de votre choix, et de l’assurance pour laquelle vous allez opter, n’hésitez cependant pas à vous rendre avec votre devis chez d’autres assureurs. A vous de voir s’ils pourront s’aligner sur un concurrent.

Vérifiez toujours votre franchise !

Si vous trouvez que le prix d’une assurance est attractif, vérifiez le montant de leurs franchises : bien souvent, ils sont excessifs. Cela signifie qu’en cas de sinistre, vous devrez dépenser des sommes relativement élevées. Pour avoir une franchise plus abordable, il est donc préférable de payer plus au niveau des garanties.

Qu’en est-il du prix ?

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Le calcul du prix va dépendre du risque que représente votre voiture. Autrement dit, si votre voiture fait statistiquement partie des voitures les plus volées, vous paierez plus que pour un modèle de voiture qui n’intéresse pas les voleurs. Si vous êtes en couple, il est fort probable que votre conjoint conduise votre voiture de temps en temps : ce point sera pris en compte dans votre contrat.

Une autre des fortes composantes du calcul de la prime est le bonus/malus du conducteur, appelé par les assureurs Coefficient de Réduction Majoration (CRM). Le bonus/malus permet de prendre en compte le facteur humain et la propension de chacun à avoir des incidents de conduite.

Le bonus : c’est en quelque sorte la “récompense” de votre bonne conduite, qui entraine une baisse de votre CRM. Plus il est bas, moins votre prime d’assurance sera chère.

Le malus : c’est la “punition” vous pénalisant en cas de mauvaise conduite et de sinistre responsable ou partiellement responsable, qui entraine une hausse de ce même coefficient. Plus il est élevé, plus chère sera votre prime d’assurance.

5 mai 2019

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